La carte verte

La carte verte est indispensable pour pouvoir circuler sur le territoire européen. Elle permet de prouver que la personne est assurée pour les dommages causés aux tiers lors d'un accident de la circulation survenu dans l'espace européen.

Cette extension de garantie n'est valable que pour les pays figurant sur la carte verte. Elle ne garantit que l'assurance obligatoire « responsabilité civile » à l'égard des tiers.

Un marocain se rendant par exemple à Sebta a tout intérêt à se procurer cette carte. Ainsi, si jamais il lui arrive un accident, il se trouvera couvert.

Source FMSAR.

Quelques chiffres concernant le secteur des assurances au Maroc pour l'année 2012

Le taux de pénétration (rapport entre primes émises et PIB) est de 3,10%.

Le montant total des primes émises a été de 26.02 milliards de dirhams. En comparaison, le montant des cotisations en France pour l'année 2012 a été de 182,3 milliards d'euros ; alors que la Tunisie a un chiffre d'affaires annuel de 600 millions d'euros¹.

Les assurances automobile, les accidents du travail et les assurances de personnes (accidents corporels – maladie - maternité et assurances vie et capitalisation) représentent, à elles seules, 84% de l’ensemble des émissions d'assurances du marché.

Les assurances individuelles (en cas de vie, de décès ou mixtes) sont celles qui ont connu la plus forte progression par rapport à 2011 égale à 20,98%. Alors que l'incendie a elle augmenté de 15,15% par rapport à 2011.

Les assurances des risques techniques dont font partie la Tous risques chantiers et la Responsabilité civile Décennale continuent à sous-performer avec un montant de primes pour 2012 de 296 millions de dirhams. Toutefois, cette situation risque bien de changer avec l'adoption prochaine d'une loi statuant du caractère obligatoire de ces deux assurances.

Source : DAPS.

1. Déclaration de Ramsès Arroub, pdg de Wafa Assurances à Jeune Afrique N°2719.

Quelle assurance tous risques pour votre automobile ?

Lorsqu'on parle d'une assurance automobile tous risques, il faut faire attention aux garanties qu'on souscrit en plus de la responsabilité civile qui est obligatoire au Maroc. 

Ainsi, la garantie Tierce couvre les dommages subis par le véhicule assuré, résultant ou non de son choc avec un corps fixe ou mobile ( y compris les personnes et les animaux), ainsi que son renversement sans collision préalable. La garantie s’applique également aux accessoires et pièces de rechange dont le catalogue du constructeur prévoit la livraison en même temps que celle du véhicule assuré.

Alors que la garantie dommages collision, c’est une garantie qui a le mérite de bien porter son nom puisqu’elle intervient uniquement lorsqu’il y a collision avec un tiers (qui doit être identifiable). 

Dépendamment de l'âge de votre véhicule et de votre aversion au risque, vous pourrez souscrire à l'une ou l'autre de ces garanties en plus des garanties vol, incendie et bris de glace, en plus des options complémentaires comme la garantie inondations.

Qu’est ce que la responsabilité civile ?

C’est le fait de répondre de certains actes ayant causé un dommage à autrui. La garantie responsabilité civile couvre donc les dommages causés à un tiers.

On retrouve la garantie responsabilité par exemple en assurance automobile ou en assurance habitation.

Lorsque vous souscrivez à une assurance `multirisque habitation’, la garantie responsabilité civile couvre tout un éventail de risques dont les dommages causés par votre enfant aux biens d’autrui en jouant avec un ballon ; ou encore si votre animal domestique s’en prend à un de vos invités. Cette garantie peut également couvrir les cas d’intoxication alimentaire survenus à votre domicile.

Cependant, toutes les `multirisque habitation’ n’offrent pas le même éventail de garanties et il convient toujours de bien vérifier les risques pour lesquels on est couvert.

L’assurance 'Flotte automobile'

L’assurance 'Flotte automobile' est un produit destiné aux entreprises. Il y a deux types de 'flottes' : La 'flotte entreprise' et la 'flotte salarié'.

La 'flotte entreprise' est destinée aux entreprises possédant un parc automobile ; c'est une assurance constituée d'un contrat unique pour tous les véhicules de ladite entreprise. Cette spécificité a pour principaux avantages : Une simplification de l'administration des assurances et une tarification avantageuse.

Quant à l'assurance 'flotte salarié', elle est destinée aux entreprises désireuses d'offrir un service d'assurance 'à domicile' à leurs employés qui bénéficieront, entre autres, d'un fractionnement du paiement et de possibilités de réduction tarifaire sur les garanties annexes (autre que la Responsabilité civile).

En Europe, une étude de GE Capital a révélé que cent cinquante millions d’euros pourraient être économisés par an au sein des entreprises européennes avec une meilleure gestion des flottes automobiles, soit une diminution des coûts de 900 euros par an et par véhicule. Ainsi, les économies possibles sont loin d’être négligeables et le contrat 'flotte' est l'outil idéal pour y parvenir.

Qu'est ce que le CRM ?

En assurance automobile, et malgré le fait que le tarif de la responsabilité civile est réglementé, tous les assurés ne paient pas la même prime. Il existe un Coefficient de Réduction Majoration qui est appliqué.
Ainsi, tout conducteur n'ayant causé aucun accident dans un intervalle de 24 mois consécutifs précédant la souscription à une assurance se voit bénéficier d'une réduction de 10%.
À l'inverse, tout conducteur qui a été à l'origine d'un accident matériel dans les derniers 12 mois voit sa prime majorée de 20% et de 30% pour tout accident corporel. Les majorations sont également cumulables sans pour autant que la majoration totale ne dépasse 250%.

Qu'est ce qu'une franchise ?

La franchise est la part des dommages qui reste à la charge de l'assuré ou du souscripteur et dont le montant est fixé dans les conditions particulières du contrat.

Un assuré a tout intérêt à connaître la franchise qu'il devra payer en cas de réalisation du risque.
Ainsi, en assurances auto, une franchise de 5% calculée sur le montant des dégâts est différente d'une franchise de 5% calculée sur le prix de la voiture. En effet, si les dégâts s’élèvent à 2000 DH et le prix de la voiture est de 200.000 DH, l'assuré aura à assumer dans le premier cas 2000*5% = 100 DH alors que dans le deuxième cas, la franchise s’élèvera à 200.000*5% = 10.000 DH. Dans ce dernier cas, l'assuré devra débourser de sa poche la totalité des réparations.